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致富:如何在政府年金和私人年金之間作出合適選擇?

2021年12月03日

今年施政報告中,政府鼓勵市民將強積金一筆過資產轉化成退休後定期可領取的年金,可是由香港政府所推動的香港年金計劃,自2018年7月推出至今年上半年為止僅批出1.19萬份保單。致富財富管理部總經理張德明認為,這與香港130萬常居的65歲以上人口相比,該類保單數目僅佔0.9%,不算是一個高數字。

今年施政報告中,政府鼓勵市民將強積金一筆過資產轉化成退休後定期可領取的年金,可是由香港政府所推動的香港年金計劃,自2018年7月推出至今年上半年為止僅批出1.19萬份保單。致富財富管理部總經理張德明認為,這與香港130萬常居的65歲以上人口相比,該類保單數目僅佔0.9%,不算是一個高數字。

不過,張氏認為,香港年金亦有其優點,首先是有類似政府資助的性質:按目前的條款,成功投保後,投保人領取年金到第15年才算「打個和」,之後便是淨賺。換言之,投保人壽命愈長,賺得愈多。去年該計劃亦將投保年齡由65歲降至60歲,即60歲投保的話,75歲起便可「攞政府着數」,直至百年歸老為止。

其次,投資香港年金,風險極低,適合相對保守的年長人士,對投資沒甚喜好,只追求穩定收入,就算市場波動極大也不會受到影響,絕對是退休規劃的其中一個考慮。

可是張德明表示,相較市場上由其他保險公司提供的年金產品,一般都會在保證回報之上,加上預期現金流,相比之下,香港年金回報相對較低,且沒有潛在的升幅。

另外,張氏亦指香港年金投保額限制在5萬至300萬元,最早亦只能在60歲開始投保。市售的年金計劃則沒有上述限制,為計劃退休的投保人提供很大的彈性。此外,「合資格延期年金保單」(QDAP),保費可作扣稅之用,每年上限6萬元,直接令納稅人得益。延期年金,可在成年後任何年齡投保,然後在投保人與保險公司約定的年歲領取年金。

最後,張德明提醒,無論香港年金或其他年金計劃,其性質是提供穩定現金流,若投保人恒常地提取年金款項,保單內之現金價值將會按期減少,資產傳承的功能不大,故投保人亦宜在投保金額以外,額外預留資金作其他用途。現時市場上有多個即期或合資格延期年金計劃供市民選擇,由不同保險公司提供,供款期和入息期選擇眾多,靈活度高。致富作為保險經紀的角色,能為客戶提供更多選擇和資訊作參考,提供切合個人需要的財富管理方案。

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